发展现状

发展村镇银行是我国农村金融改革的一项重大举措，村镇银行的产生主要由我国农村金融市场的现状决定。我国农村金融供给渠道大体上分为政策性金融，商业性金融，合作金融和民间金融四个方面。由于受经济发展二元理论的影响，发展中国家的政策制定者往往把工业而不是农业看成经济迅速增长的工具，由于利润的导向，使得农村金融市场的正规金融供给主体都主动边缘化。新农村建设要求日趋多样化的金融需求。随着农村经济产业结构不断升级调整以及农村生产经营方式的转变，目前农户的贷款需求已不再是购买维持简单再生产所需的化肥、农药、种子等农资。农村信用社是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的社区性地方金融机构，在村镇银行诞生前，农信社是农村市场唯一的正规金融机构。加入WTO使得我国金融机构的竞争越来越激烈，农信社也不可避免受到影响。长期以来，由于产权不清，管理混乱，农信社的经营状况不佳。此外，农信社的金融产品少，越来越不能适应市场需求；农信社结算功能尚不完善，办理结算的方式和汇兑时间均不能满足需要；而且农信社的内部管理及开展业务的电子化程度较低，难以适应现代金融业务运行的需要。村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成，服务新农村建设具有十分重要的意义。但是，目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题，阻碍了村镇银行的发展。

市场容量

从国家层面看，村镇银行是金融体系的补充，从县域经济看，村镇银行一定是支持地方经济的生力军。实现农村现代化，发展农村金融，必须持续推进村镇银行的制度创新。经过十年的发展，村镇银行已发展到一定规模，全国汇总数据大致等同一家中型银行。截至2015年末，我国已批准开业村镇银行1311家，资产总额10015亿元，各项存款余额7480亿元，贷款余额5880亿元，存贷比78.6%。当年实现利润153亿元，拨备覆盖率254.90%，资本充足率21.7%，不良贷款率1.4%。截至2016年2月，全国村镇银行已达1329家。近年来村镇银行遵循“本土化、专业化、民营化”的目标稳步发展，支农支小效果显著，已累计分别向农户和小微企业发放贷款0.35万亿元和1.48万亿元，户均贷款达50.1万元。村镇银行已经呈现出“机构遍布全国、影响日趋扩大、管理逐渐规范、效益逐步提高”的发展特点。

与前些年雨后春笋般的迅猛发展不同，近年来村镇银行的发展有些降温。大干快上之风已逐步为冷静的发展期所替代。数据显示，我国村镇银行发起设立的金融机构除5家国有商业银行、国家开发银行、部分股份制银行和少数外资银行外，主要是城市商业银行和农村合作金融机构，由城商行和农村合作金融机构发起的村镇银行占总量的70%以上。

市场特点

村镇银行从无到有、从小到大，有效激活了农村金融市场，优化了农村金融资源配置，是金融领域的制度创新，增添了农村金融机构的新生力量。近年来，村镇银行的各项数据增长很快，均高于银行业平均水平。村镇银行的发展填补了许多偏远地区金融机构网点的空白，扭转农村存款倒吸补贴城镇的趋势，村镇银行作为县域范围的社区银行和金融毛细血管，是三农转型发展的关键一环。设立村镇银行对大中型商业银行（他们可以直接设立分支机构）的吸引力并不是很大，城商行和农村金融机构是村镇银行的主要推动者，他们积极的理由除了公开宣称的发展农村金融之外，实质上更多的是出于“跨区经营、抢占地盘、享受优惠、提升形象”的目的。部分村镇银行发起之初就确立了翻牌改制为分支机构的目标。基于一些银行实现跨区经营的目标驱动，村镇银行的区域选择上呈现明显的嫌贫爱富的特点。监管部门规定一个县原则上只能设立一家村镇银行，所以村镇银行在区域分布中明显呈现东部机构相对较多、经济发达区域相对集中的态势。全国村镇银行覆盖了县（市）总数的57.6%，剩余的1636个未设县大多是经济较为落后的地区。对于农民现实金融需求的满足来说，非正规金融市场的重要性已大大超过正规金融市场。

前景展望

“十三五”我国银行改革将进一步扩大对内对外开放。继续推动民间资本进入银行业，推动具备条件的民间资本依法发起设立民营银行，推进新设消费金融公司和金融租赁公司，扩大村镇银行民资股比范围，鼓励民间资本参与高风险银行业机构重组改造。这使村镇银行市场化整合势在必行。通过市场化手段整合村镇银行，在不触动村镇银行小法人机制的前提下，进行市场化整合，坚守服务村镇的发展方向，并逐步向真正支持农村金融发展的资本集团集中，再通过资本的力量实现村镇银行对县域的全面覆盖。同时，村镇银行可以实现股权多元化，利用互联网平台合作，提升竞争力，未来村镇银行前景更广阔。

机遇与挑战

村镇银行已经积聚了一定的力量。但从个体上看，村镇银行分散、规模小、力量薄弱的状况并没有改善。而且目前仍有一半的县没有自己的村镇银行，村镇银行的发展预期并没有实现。村镇银行实行主发起行制度，虽有利于控制风险，但限制了民营资本参与发起村镇银行的热情。过去，村镇银行是民资进入金融业的重要通道，随着民营银行、农村商业银行等准入门槛的放开，村镇银行对民资已经失去吸引力。随着村镇银行投资回报压力的增大，村镇银行也出现了脱农倾向。部分村镇银行严重偏离“支农支小”的政策定位。目前村镇银行主要靠息差收入盈利，随着利率市场化的推进，村镇银行的盈利能力面临考验。加之村镇银行存款不足，面对旺盛的三农贷款需求，往往是心有余而力不足，缺乏发展后劲。由于村镇银行个体小、网点少，在当地的社会美誉度较低，普通百姓对这类新兴金融机构比较陌生，往往被当作“个人开的银行”，规模又远不及其他机构，这样的新面孔较难建立起足够的信誉，业务拓展受到一定影响。随着互联网金融的下乡，非银行类的电商、小贷公司等新型金融机构在一定程度上侵蚀着村镇银行的客户。

本研究咨询报告由中讯咨询公司领衔撰写，在大量周密的市场调研基础上，主要依据了国家统计局、国家商务部、国家发改委、中国银行业监督管理委员会、中国人民银行、国务院发展研究中心、中国行业数据分析网、全国及海外多种相关报刊杂志以及专业研究机构公布和提供的大量资料，对我国村镇银行及各子行业的发展状况、上下游行业发展状况、市场供需形势与技术等进行了分析，并重点分析了我国村镇银行行业发展状况和特点，以及中国村镇银行行业将面临的挑战、企业的发展策略等。报告还对全球的村镇银行行业发展态势作了详细分析，并对村镇银行行业进行了趋向研判，是村镇银行经营企业，科研，投资机构等单位准确了解目前村镇银行业发展动态，把握企业定位和发展方向不可多得的精品。